API SPEI para dispersión de pagos, cobranza y CLABE virtual
Envía y recibe transferencias SPEI desde tu plataforma, dispersa pagos masivos a proveedores, comisionistas o empleados en un solo proceso y asigna una CLABE virtual a cada cliente u orden para conciliar cada depósito de forma automática.
Conciliar transferencias a mano no escala.
Con una CLABE por cliente u orden, cada depósito llega identificado y deja de depender de una referencia escrita a mano.
- Todos tus clientes depositan a la misma cuenta y alguien busca la referencia en el estado de cuenta.
- Los pagos a proveedores, comisionistas o empleados salen de un layout que se arma y se sube a mano.
- Si la referencia viene mal escrita, empieza una búsqueda por correo.
- Cada cliente, crédito u orden tiene su CLABE y el depósito llega identificado.
- Tu sistema arma el lote, envía las órdenes y recibe el estatus de cada pago.
- Liquidaciones, devoluciones y rechazos llegan por webhook, sin revisar el portal.
Cuando el pago queda conciliado, el resto del proceso puede seguir solo: liberar el pedido, actualizar el saldo del crédito, emitir el complemento de pago CFDI y registrarlo en tu ERP o sistema de gestión.
SPEI, la API y quién hace qué
Tu sistema no se conecta directo a Banco de México: lo hace a través de una institución participante que expone una API.
El SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) es la infraestructura de Banco de México para transferir dinero entre cuentas de distintas instituciones. Solo sus instituciones participantes pueden enviar y recibir órdenes, así que la cuenta desde la que operas se abre con un banco u otra institución participante, o con un proveedor que opere a través de una. Esa institución revisa la documentación de tu empresa.
DEXMA no es institución participante ni custodia fondos. Desarrollamos la integración entre tu plataforma y la API de la institución que elijas: el flujo de órdenes, los webhooks, la conciliación y el panel para tu equipo de finanzas.
Si tus clientes o beneficiarios también deben identificarse, el flujo puede incluir verificación de identidad con validación de INE antes de liberar el primer pago.
Conceptos clave
- CLABE: clave bancaria estandarizada de 18 dígitos que identifica una cuenta en México.
- CLABE virtual: una CLABE asignada a un cliente, orden o crédito cuyos depósitos llegan a tu cuenta concentradora.
- Clave de rastreo: identificador único de cada transferencia SPEI.
- Dispersión: envío de muchos pagos a distintos beneficiarios en un mismo proceso.
Cómo funciona la cobranza con CLABE virtual
Asignación
Tu sistema asigna una CLABE única al cliente, la orden o el crédito y la muestra en su pantalla de pago.
Depósito
El cliente transfiere desde la banca en línea de su banco, por el monto y en el momento que le convenga.
Notificación
La API envía un webhook con la CLABE destino, el monto, la clave de rastreo y los datos del ordenante.
Conciliación
Tu sistema relaciona el depósito con la cuenta correcta, actualiza el estatus y dispara el siguiente paso.
En la dispersión de pagos el flujo es el inverso: tu sistema arma el lote, valida cada CLABE, envía las órdenes y recibe el estatus de cada pago: liquidado, devuelto o rechazado.
Lo que construimos alrededor de la API
La API mueve el dinero. El valor está en lo que tu sistema hace con cada evento.
Transferencias por API
Envío y recepción de transferencias interbancarias con aviso al momento de la liquidación.
Dispersión masiva
Nómina, comisiones, reembolsos y pagos a terceros en un solo proceso, por archivo CSV o por API.
CLABE virtual
Una CLABE única por cliente, crédito u orden, asignada con la lógica de tu negocio.
Conciliación automática
Cada depósito se relaciona con su orden o crédito: pagos parciales, excedentes y depósitos sin referencia incluidos.
Panel para finanzas
Consulta de operaciones, carga de lotes, roles y reportes descargables.
Controles en cada integración
- IdempotenciaUn reintento por falla de red no genera un pago duplicado.
- Validación de CLABEFormato y dígito de control antes de enviar, para reducir rechazos.
- Webhooks verificadosSe valida el origen y se procesa bien un evento repetido o fuera de orden.
- Doble autorizaciónQuien carga una dispersión no es quien la libera.
- Devoluciones y rechazosCada estado tiene su manejo; ningún pago queda sin seguimiento.
- BitácoraQuién hizo qué y cuándo, para finanzas y para cualquier aclaración.
API SPEI vs. layouts bancarios
Las tres opciones mueven dinero por SPEI. Cambia cuánto trabajo manual queda en medio.
| Layout del portal | CSV en tu panel | API directa | |
|---|---|---|---|
| Quién arma el pago | Alguien exporta, ajusta al formato del banco y sube el archivo. | Tu equipo sube un CSV; la API hace el resto. | Tu sistema ordena cada pago. |
| Estatus | Se revisa en el portal; no regresa solo a tu sistema. | Individual por pago, en tu panel. | Por webhook, al momento. |
| Conciliación | Manual, contra el estado de cuenta. | Automática. | Automática, con reintentos y reportes. |
| Conviene si | Haces pocos pagos al mes. | Tu equipo trabaja con hojas de cálculo. | El pago es parte de tu producto. |
Hay dos partes: las comisiones por operación, que cobra la institución o el proveedor con quien operas, y el desarrollo, que crece con el volumen, las reglas de conciliación, la lógica de CLABE virtuales y las conexiones con tu ERP o tu facturación.
Cómo estimarlo →Probamos en el sandbox de la institución envíos, depósitos, devoluciones y rechazos, y definimos contigo los límites por operación y quién autoriza cada lote.
Así trabajamos →Un mismo flujo, cuatro formas de cobrar
Antes de integrar SPEI
¿Tus reglas de conciliación son poco comunes? Cuéntanoslas en hola@dexma.mx.
¿Qué es una API SPEI?
Es la interfaz que ofrece una institución participante de SPEI, o un proveedor que opera a través de una, para que tu software envíe transferencias, reciba avisos de depósitos y consulte estatus sin entrar al portal bancario.
¿Necesito ser banco o participante de SPEI para usarlo?
No. Operas a través de una institución participante o de un proveedor que trabaja con una. Esa institución abre la cuenta y revisa la documentación de tu empresa; nosotros integramos su API con tu plataforma.
¿SPEI funciona fines de semana y días festivos?
SPEI opera todos los días del año. Los horarios, límites y montos por operación también dependen de las reglas de la institución con la que operes, y los revisamos al diseñar el flujo.
¿Cómo compruebo que una transferencia se liquidó?
Con el estatus que entrega la API y, si necesitas un comprobante, con la clave de rastreo se puede consultar el Comprobante Electrónico de Pago (CEP) que ofrece Banco de México.
¿Puedo hacer dispersiones desde un archivo?
Sí. Las dispersiones se pueden cargar por archivo CSV o enviar por API, y cada pago queda con su estatus individual.
¿Cuánto tiempo pierde tu equipo conciliando pagos?
Cuéntanos cómo cobras y pagas hoy y te mostramos qué parte de la conciliación puede hacer tu sistema solo.